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¿QUÉ ES EL VALOR COLATERAL DE UN PRÉSTAMO COMERCIAL?

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¿QUÉ ES EL VALOR COLATERAL DE UN PRÉSTAMO COMERCIAL?

El valor colateral es un término que surge a menudo cuando se habla de préstamos comerciales. Es importante comprender qué es el valor de la garantía y cómo calcularlo para que pueda tener una mejor idea de para cuánto préstamo califica.

Persona apilando monedas junto a una figura en miniatura de una casa

 


 

¿Qué es el valor colateral?

El valor colateral es un término comercial que surge regularmente cuando las empresas intentan calificar para un préstamo comercial. ¿Pero qué es exactamente? En pocas palabras, el valor de la garantía es el valor de los activos de una empresa.

Estos son algunos ejemplos de valor colateral:

  • Participaciones inmobiliarias
  • vehículos de propiedad corporativa
  • Equipo
  • Inventario
  • Cualquier otra cosa de valor

Es posible que el propietario de una empresa deba presentar una garantía (es decir, algo de valor) para asegurar un préstamo comercial. La garantía es cualquier cosa de valor propiedad de la empresa o del dueño del negocio. Estos elementos de valor se prometen como garantía de un préstamo comercial. Este arreglo ayuda al prestamista a sentirse mejor acerca de prestar el dinero porque saben que si la empresa no cumple con sus obligaciones de pagar el préstamo, entonces la garantía les pertenece a ellos. Por lo general, la garantía vale más que el valor del préstamo. El prestamista no tiene nada que perder.

Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre el valor de la garantía:

  • La mayoría de los prestamistas solo prestarán un porcentaje del monto de la garantía aportada por la empresa. Por ejemplo, si una empresa posee un automóvil de $20,000 y lo usa como garantía para un préstamo comercial, es probable que el prestamista preste del 70% al 80% del valor del automóvil. En este caso, el prestamista solo puede prestar $ 16,000 a cambio de $ 20,000 en garantía.
  • La garantía no tiene que ser bienes inmuebles. En muchos casos, las empresas utilizarán activos intangibles como garantía. Por ejemplo, las acciones de una empresa pueden utilizarse como garantía para garantizar un préstamo comercial. Cuanta más garantía presente el propietario de un negocio, más probable es que obtenga un préstamo comercial.
  • A los prestamistas les gustan las apuestas seguras. Para las empresas que son nuevas y tienen muy pocos activos (si es que tienen alguno), obtener un préstamo puede ser una imposibilidad realista. Los prestamistas quieren saber si una empresa nueva está en camino de tener éxito. La forma más fácil de demostrar el éxito es mostrar resultados. Desafortunadamente para las nuevas empresas pequeñas, los resultados aún no están ahí.

Recomendado: Lea nuestra guía sobre los tipos de préstamos para pequeñas empresas .

Cómo calcular el valor de la garantía

Hay tres formas principales de calcular el valor de la garantía. Es importante comprender cuáles son estos tres métodos para que pueda precalcular cuánto vale algo para obtener una indicación de cuánto le prestará el banco a cambio de ello.

Aquí hay tres formas en que se calcula el valor de la garantía:

  • Enfoque de costos: el enfoque de costos está determinado por cuánto cuesta reemplazar o reproducir el artículo que se presenta como garantía para el préstamo comercial. Los tasadores toman en consideración cuánto uso ha soportado el artículo y hacen una estimación calculada de cuánto cuesta el artículo real en su estado o condición actual. Los tasadores utilizan este enfoque para determinar el valor justo de mercado de los activos de la empresa, menos sus pasivos.
  • Enfoque de mercado: cuando los tasadores adoptan un enfoque de mercado, básicamente determinan el valor de la garantía en función del valor de artículos similares. Un buen ejemplo de cuándo sucede esto es cuando un ajustador de seguros está decidiendo cuánto pagar a un cliente que ha estado en un accidente. El ajustador obtendrá varias cotizaciones de vehículos que coincidan con el mismo tipo, dentro de la misma localidad, y tomará un promedio de sus hallazgos para obtener el valor. Este es generalmente el pago ofrecido al conductor del vehículo accidentado.
  • Enfoque de ingresos: cuando una empresa decide invertir en un activo que la convierte en un flujo continuo de ingresos, puede usar este flujo de ingresos como garantía para obtener un préstamo comercial. Cuando esto sucede, el prestamista considerará las ganancias futuras que se espera que provengan de esa inversión y luego descontará el valor en función del riesgo potencial del activo.

 

Cómo calculan los prestamistas el valor de la garantía para los préstamos SBA 7(a)

Los préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) tienen ciertos requisitos de cálculo del valor de la garantía. Es importante comprender el cálculo del valor de un préstamo SBA 7(a), ya que este es el préstamo comercial más común ofrecido a pequeñas empresas y nuevas empresas.

Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre los requisitos de tasación del valor de la garantía 7(a) de la SBA :

  • En ocasiones, se requiere que los prestamistas pidan a los prestatarios una evaluación comercial independiente, y esto incluirá una valoración de activos. Esto ayuda a determinar cuál es el valor de la organización y qué tan bien está funcionando. La evaluación debe realizarse a través de un tasador externo para que una empresa sea aprobada para un préstamo SBA 7(a).
  • La SBA a menudo requiere la evaluación del valor de la garantía cada vez que se toma un préstamo para ayudar a un cambio de propiedad. Esto es especialmente común cuando la transferencia de propiedad ocurre entre individuos estrechamente relacionados.

 

Conclusión

Al decidir solicitar un préstamo comercial , es importante comprender el valor de sus activos personales y comerciales.

Si es propietario de una pequeña empresa, es posible que deba presentar alguna garantía personal para cubrir el costo del préstamo. Si este es el caso, tenga cuidado de no garantizar un préstamo con algo de valor que pueda perder más adelante. La vida pasa y, a veces, las empresas no pueden pagar sus deudas. Cuando esto sucede, sus bienes son embargados y vendidos. No querrás perder nada de valor sin el cual no puedas vivir.

Recuerde, al dar algo como garantía, el prestamista solo le ofrecerá entre el 70% y el 80% del valor del activo utilizado como garantía. Si necesita un préstamo de $ 100,000 y planea usar su casa de $ 100,000 como garantía para ese préstamo, solo sepa que solo se le ofrecerá alrededor del 70% al 80%, lo que significa que solo calificará para un préstamo comercial de $ 70,000 a $ 80,000.

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